A Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) é o segundo sistema de financiamento mais usado no Brasil. Diferente da Tabela Price, as parcelas começam maiores e diminuem ao longo do tempo.
Como Funciona a Tabela SAC?
Na SAC, a amortização é fixa em todas as parcelas. Como os juros incidem sobre o saldo devedor (que diminui a cada mês), a parcela total cai progressivamente.
As fórmulas são:
Amortização = PV ÷ n
Parcela(k) = Amortização + Saldo(k−1) × i
Onde:
- PV = Valor financiado
- n = Número de parcelas
- i = Taxa de juros mensal
- k = Número da parcela atual
Exemplo: Financiamento de R$ 200.000
Cenário: R$ 200.000 a 1% ao mês em 360 meses.
Cálculo da amortização fixa
Amortização = 200.000 ÷ 360 = R$ 555,56
Tabela de amortização
| Parcela | Valor | Juros | Amortização | Saldo Devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1ª | R$ 2.555,56 | R$ 2.000,00 | R$ 555,56 | R$ 199.444,44 |
| 2ª | R$ 2.550,00 | R$ 1.994,44 | R$ 555,56 | R$ 198.888,89 |
| ... | ... | ... | ... | ... |
| 180ª | R$ 1.561,11 | R$ 1.005,56 | R$ 555,56 | R$ 100.000,00 |
| 360ª | R$ 561,11 | R$ 5,56 | R$ 555,56 | R$ 0,00 |
A parcela cai de R$ 2.555 para R$ 561 — uma redução de 78% ao longo do contrato.
Comparativo Completo: SAC vs. Price
Mesmo cenário: R$ 200.000, taxa de 1% a.m., 360 meses.
| Característica | SAC | Price |
|---|---|---|
| Tipo de parcela | Decrescente | Fixa |
| 1ª parcela | R$ 2.555,56 | R$ 2.057,23 |
| Última parcela | R$ 561,11 | R$ 2.057,23 |
| Total pago | R$ 561.000 | R$ 740.603 |
| Juros totais | R$ 361.000 | R$ 540.603 |
| Economia da SAC | R$ 179.603 |
A SAC gera uma economia de quase R$ 180 mil em juros neste cenário. A contrapartida é a parcela inicial 24% mais alta.
Quando Escolher SAC ou Price?
Escolha a SAC quando:
- Sua renda atual comporta parcelas maiores
- O prazo é longo (acima de 10 anos)
- Você quer pagar menos juros no total
- Espera que suas despesas aumentem no futuro (filhos, aposentadoria)
Escolha a Price quando:
- Precisa de parcelas menores para caber no orçamento
- O prazo é curto (até 5 anos), onde a diferença de juros é menor
- Quer previsibilidade no valor mensal
- Planeja amortizar antecipadamente
Conclusão
A Tabela SAC é a opção mais econômica para financiamentos longos, gerando economia significativa em juros comparada à Tabela Price. A escolha ideal depende da sua capacidade de pagamento atual e do prazo do contrato.
Use o FinCalc para simular ambos os cenários com seus valores reais e tomar a melhor decisão.